Open banking – PSD2-direktiivin mahdollisuudet

Bloggaus Yksinoikeus talousdataan päättyy

Tammikuussa 2018 Euroopan Unionin jäsenvaltioissa astui voimaan päivitetty Payment Services Directive (PSD2). Uusi direktiivi ei liity pelkästään yksittäisiin palveluihin, vaan muokkaa perusteellisesti kokonaisen toimialan prosesseja ja toimintatapoja.

PSD2-direktiivin keskeisinä tavoitteina on:

Edistää yhtenäisempää ja tehokkaampia eurooppalaisia maksumarkkinoita
Parantamaan tasapuolisia toimintaedellytyksiä maksupalvelujen tarjoajille
Tehdä maksamisesta turvallisempaa
Suojella kuluttajia
Tavallisille kuluttajille PSD2 näkyy uusien finanssipalveluiden muodossa. Aikaisemmin vain pankkien tarjoamia palveluita tulee tarjolle useampien yritysten kautta. Monet palveluista ovat täysin digitaalisia, eikä kuluttajille ole tarjolla näiden toimijoiden konttoriverkostoa.

Kuluttajan antaessa luvan direktiivi veloittaa pankkien avaavan asiakastiedot ja maksupalvelut muille palveluntarjoajille avoimien ohjelmistorajapintojen eli API:en kautta.

Rahaliikenteen visualisointia ja helppoa seurantaa

PSD2 on tehty kuluttajan etua ajatellen. Sen avulla kolmannen osapuolen toimijat voivat tarjota palveluja, joiden kautta asiakas voi nähdä ja hallinnoida eri pankeissa olevia tilejään, tilitapahtumia ja sijoituksiaan kokonaisvaltaisesti. Kuluttajan kannalta PSD2 siis tähtää asiakkaan rahaliikenteen parempaan visualisoimiseen sekä sen hallinnan yhdistämiseen yhteen sovellukseen. Palvelutarjonta ei kuitenkaan tule rajoittumaan tähän, vaan direktiivi tähtää todella innovatiivisten sovellusten löytymiseen.

Helppoa kilpailutusta, nopeaa asiointia ja säästettyjä euroja

Paitsi oman taloustilanteen pankkiriippumattoman seurannan hallinnan helpottamista, PSD2 mahdollistaa uusien palvelujen kehittämisen. Esimerkiksi tilitietojen perusteella voidaan kilpailuttaa asiakkaalle edullisin puhelinliittymä, sähkösopimus tai mikä tahansa muu maksullinen palvelu. Mikä tahansa maksullinen palvelu , voidaan jatkossa valjastaa vertailuun. Vertailun perusteella voidaan suositella edullisempaa tai muuten asiakkaalle sopivampaa palvelua.

Käytännössä kolmannen osapuolen tarjoama sovellus voisi luvan saatuaan tarkastella asiakkaan tilitietoja, poimia sieltä tietyn tyyppiset maksut ja etsiä sitten saman alan palveluntarjoajan, joka tarjoaa kyseisen palvelun edullisemmin. Asiakkaan luvalla voidaan asiakassuhde siirtää uudelle palveluntarjoajalle . PSD2:n puitteissa myös pankit tulevat lisäämään omien pankkisovelluksiensa toiminallisuuksia. Esimerkiksi yhden pankin tarjoamasta sovelluksesta voi maksaa myös muiden pankkien tileiltä. Pankit siis tarjoavat palveluitaan ristiin ja kilpailevat toisiaan vastaan palvelukokemuksella.

Uusia, kokonaisvaltaisempia pankkipalveluita

PDS2-direktiivin myötä pankeille aukeaa mahdollisuus tarjota myös muiden pankkien tietoja hyödyntäviä sovelluksia ja lisäpalveluita. Suomalaisetkin finanssiryhmät tarjoavat pankkitoiminnan lisäksi vakuutus- ja sairaalapalveluita ja pystyvät rajapintansa avaamalla tarjoamaan hyvinkin kokonaisvaltaisia palveluita elämän osa-alueelta. Jossain vaiheessa näin tekevät rahalaitokset tulevat luultavasti tarjoamaan kehittämiään rajapintoja myös muiden käyttöön maksua vastaan.

Pankit rajapintojen tarjoajina ja kolmannen osapuolen palveluntarjoajien haasteet

Direktiivin myötä pankit avaavat omat maksuliikenteensä rajapinnat. Rajapintojen aukenemisen jälkeen kolmannen osapuolen palveluntarjoajien tulee olla mahdollista hakea asiakkaan luvalla tämän pankkitapahtumat. Koska PSD2-direktiivin halutaan kestävän aikaa ja mahdollistavan innovaatioita, se ei ohjaa mihinkään tiettyyn tapaan toteuttaa rajapintoja. Pankit ovat siis käytännössä omillaan yrittäessään miettiä, miten parhaiten täyttää direktiivin vaatimukset. Toisin sanoen: vaikka PSD2 omaa suuren potentiaalin asiakkaan näkökulmasta, saattaa se johtaa hyvin sekavaan rajapintatarjontaan, joiden hyödyntäminen on toteutusten kirjavuuden ja jatkuvan kehittymisen takia aikaa vievää ja riskialtista.

Useat suuret pankit (Suomessa Osuuspankki, Nordea ja Danske Bank) ovat jo julkaisseet ensimmäiset versiot omista rajapinnoistaan. Seuraavan 18 kuukauden aikana mukaan tulevat liittymään loputkin finanssivalvonnan alaiset rahalaitokset. Rajapintojen tulee olla valmiita siirtymäajan puitteissa heinäkuuhun 2019 mennessä. Uskon, että jo nyt ja seuraavien 18 kuukauden puitteissa julkaistut rajapinnat tulevat laajenemaan ja muuttumaan ainakin seuraavien parin vuoden ajan hyvinkin radikaalisti.

Kolmannen osapuolen palveluntarjoajat ovat niin ikään saman ongelman edessä. Sitä, miten pankit avaavat rajapintansa, ei direktiivissä ole määritetty ja rajapinnat eroavat toisistaan pankista riippuen. Jos jokin palveluntarjoaja tahtoisi tarjota palvelun, joka mahdollistaisi kaikkiin pankkeihin linkittymisen, tulisi sen olla linkittynyt jokaisen pankin jokaiseen hieman erilaiseen rajapintaan. Rajapintoihin, jotka varmasti tulevat muuttumaan lain tulkinnan ja tekniikoiden kehittyessä. Rajapintaongelmaan on onneksi olemassa jo ratkaisu: tutustu tästä FRENDS-integraatioalustaan.

Lopuksi

Kokonaisuudessaan Open bankingiin tähtäävä PSD2-direktiivi ja sen tulevat vaikutukset ovat laajoja. Finanssialalla on vielä monia osa-alueita, kuten vakuutus-, sijoitus- ja työeläkepalvelut, joissa digitalisaatio on vasta aluillaan. Varmaa on, että tämä uudistus mahdollistaa aivan uudenlaisia liiketoiminnan malleja sekä pankeille että lukemattomille kolmannen osapuolen toimijoille ja palveluntarjoajille.

Lisätietoja

Yritysprofiili HiQ kotisivut

Tagit

Jos tarjontatagi on sininen, pääset klikkaamalla sen kuvaukseen

Siirry yrityksen profiiliin HiQ kotisivut Yrityshaku Referenssihaku Julkaisuhaku

HiQ - Asiantuntijat ja yhteyshenkilöt

Janne Ahonen

CEO


	HiQ Finlandin & Lamian toimitusjohtaja
	janne.ahonen@hiq.fi

Mikko Sairio

Digital Business, Director


	Digitaaliset asiointipalvelut, web-kehitys, mobiilisovellukset, digitransformaatio, käyttöliittymäsuunnittelu, konseptointi, design, Microsoft365, AI, AR/VR-toteutukset
	mikko.sairio@hiq.fi +358 44 338 5757

Mika Kinnunen

Subcontracting, Director


	Alihankinta- ja kumppanisuhteet
	mika.kinnunen@hiq.fi

HiQ - Muita referenssejä

ReferenssiHiQ auttoi Cross Wrapia suunnittelemaan askelmerkit ja data-arkkitehtuurin konenäön käyttöönottamiseksi

Vuonna 1994 perustettu Cross Wrap suunnittelee ja valmistaa paalien käärintä- ja avauskoneita jäte- ja Lue lisää..

Tilaaja suosittelee!

Tagit Laatu, turvallisuus ja ympäristö, Arkkitehtuuri, Testaus ja laadunvarmistus, +8 muuta

ReferenssiSt1 Business – Sujuvampaa digiasiointia yritysasiakkaille

St1 vahvistaa pohjoismaiden B2B-asiakkaidensa palvelutarjoomaa sujuvoittamalla digitaalista asiointia. Lokakuussa 2022 Lue lisää..

Tilaaja suosittelee!

Tagit Asiakaspalvelu, BI ja raportointi, Käyttäjähallinta, +11 muuta

ReferenssiAsuntovuokrauksen verkkokauppa Rettalle

HiQ rakensi Rettalle asuntovuokrauksen verkkokaupan, jossa asunto voidaan vuokrata kellon ympäri, jopa viidessä minuutissa. Lue lisää..

Tilaaja suosittelee!

Tagit Arkkitehtuuri, Integraatiot, Käyttöliittymäsuunnittelu, +14 muuta

ReferenssiPHM Group uudisti kiinteistönhoitajillensa suunnatun mobiilisovelluksen yhteistyössä HiQ:n kanssa

Vanhan sovelluksen käytettävyyshaasteita ja teknistä kankeutta kartoitettiin alkuun palvelumuotoilun keinoin. HiQ:n Lue lisää..

Tilaaja suosittelee!

Tagit Integraatiot, Käyttöliittymäsuunnittelu, Mobiilikehitys, +9 muuta

ReferenssiHiab – Varmuutta myyntiin tarjoustyökalulla

Eriävät tarjouspohjat aiheuttivat Hiabille haasteita. HiQ:n toteuttaman työkalun avulla tarjoukset yhdenmukaistuvat ja ovat Lue lisää..

Tilaaja suosittelee!

Tagit BI ja raportointi, Laatu, turvallisuus ja ympäristö, Myynti, +10 muuta

ReferenssiHiQ rakensi Elinkeinoelämän keskusliitolle modernin työtaistelutilastojärjestelmän

Pitkään jatkunut yhteistyö Elinkeinoelämän keskusliiton (EK) ja HiQ:n välillä tarjosi luontevan pohjan keskusteluille, kun Lue lisää..

Tilaaja suosittelee!

Tagit Tietohallinto, Ketterät menetelmät, Käyttöliittymäsuunnittelu, +9 muuta

HiQ - Muita bloggauksia

BloggausAmbientian julkisen sektorin liiketoimintayksikkö osaksi HiQ:ta

Teknologiakonsulttiyritys HiQ jatkaa kasvuaan Pohjois-Euroopassa ostamalla Ambientian julkisen sektorin liiketoimintayksikön. Lue lisää..

Tagit Julkishallinto, Konsultointi, yrityskauppa

BloggausHiQ ostaa Cogitelin

HiQ ostaa Karlskronassa sijaitsevan IoT-asiantuntijayritys Cogitelin. Se on 30 työntekijän voimin strategisesti tärkeä lisä Lue lisää..

Tagit hiq, IoT, cogitel

BloggausDigitaalisuuteen panostavalle Levi Ski Resortille ennätysmäärä kävijöitä

Levi Ski Resort teki ennätyksen kävijämäärissään talvikautena 2021–2022. Kaikkiaan 550 000 kävijää sai kokea, kuinka Lue lisää..

Tagit Myynti, Tietohallinto, Tuotekehitys ja suunnittelu, +7 muuta

BloggausHiQ ostaa Lamian

Euroopan johtavaksi teknologiakonsulttiyritykseksi tähtäävä HiQ ostaa nyt digitaaliseen kaupankäyntiin erikoistuneen Lamian. Lue lisää..

Tagit IT, hiq

BloggausHiQ ostaa integraatioihin erikoistuneen Abizko Consultingin – yritys vahvistaa HiQ:n Frends-ratkaisua

HiQ:n tavoitteena on nousta Pohjois-Euroopan johtavaksi teknologia-alan konsulttiyhtiöksi. Tänään konserni kertoo ostavansa Lue lisää..

Tagit FRENDS, hiq, iPaaS, +2 muutaabizko, abizko consulting

BloggausFAQ Frends integraatioyksikkö - Usein kysyttyjä kysymyksiä

FAQ - Usein kysyttyjä kysymyksiä Keskusteluissa mahdollisten tulevien Frendsiläisten kanssa esiin nousee toistuvasti Lue lisää..

Digitalisaatio & innovaatiot blogimedia

Blogimediamme käsittelee tulevaisuuden liiketoimintaa, digitaalisia innovaatioita ja internet-ajan ilmiöitä

Tammi 21

Top 100 parhaat markkinointitiimit it- ja ohjelmistoalalla Ite wiki -julkaisuiden määrään perustuen - Näin parhaat tiimit toteuttavat sisältömarkkinointia

Menestyneet markkinointitiimit avaavat tekijöitä onnistuneen toiminnan taustalla

Tammi 20

An open letter to a Trump fan

Immediately after the Capitol attack many republican politicians said that “we cannot accept this, enough is enough”

Tammi 20

Avoin.Systems tarjoaa saumattoman Odoo-toiminnanohjauksen ja lokalisoidun taloushallinnon Suomessa ja Pohjoismaissa

Keskisuurten ja monikansallisten yritysten keskuudessa on kysyntää Odoo-taloushallintopalveluille

Siirry blogiin

Etusivu Yrityshaku Pikahaku Referenssihaku Julkaisuhaku Blogimedia

Hae it-yrityksiä
osaamisalueittain:

Open banking – PSD2-direktiivin mahdollisuudet

Lisätietoja

Tagit