Open banking – PSD2-direktiivin mahdollisuudet

Yksinoikeus talousdataan päättyy

Tammikuussa 2018 Euroopan Unionin jäsenvaltioissa astui voimaan päivitetty Payment Services Directive (PSD2). Uusi direktiivi ei liity pelkästään yksittäisiin palveluihin, vaan muokkaa perusteellisesti kokonaisen toimialan prosesseja ja toimintatapoja.

PSD2-direktiivin keskeisinä tavoitteina on:

Edistää yhtenäisempää ja tehokkaampia eurooppalaisia maksumarkkinoita
Parantamaan tasapuolisia toimintaedellytyksiä maksupalvelujen tarjoajille
Tehdä maksamisesta turvallisempaa
Suojella kuluttajia
Tavallisille kuluttajille PSD2 näkyy uusien finanssipalveluiden muodossa. Aikaisemmin vain pankkien tarjoamia palveluita tulee tarjolle useampien yritysten kautta. Monet palveluista ovat täysin digitaalisia, eikä kuluttajille ole tarjolla näiden toimijoiden konttoriverkostoa.

Kuluttajan antaessa luvan direktiivi veloittaa pankkien avaavan asiakastiedot ja maksupalvelut muille palveluntarjoajille avoimien ohjelmistorajapintojen eli API:en kautta.

Rahaliikenteen visualisointia ja helppoa seurantaa


PSD2 on tehty kuluttajan etua ajatellen. Sen avulla kolmannen osapuolen toimijat voivat tarjota palveluja, joiden kautta asiakas voi nähdä ja hallinnoida eri pankeissa olevia tilejään, tilitapahtumia ja sijoituksiaan kokonaisvaltaisesti. Kuluttajan kannalta PSD2 siis tähtää asiakkaan rahaliikenteen parempaan visualisoimiseen sekä sen hallinnan yhdistämiseen yhteen sovellukseen. Palvelutarjonta ei kuitenkaan tule rajoittumaan tähän, vaan direktiivi tähtää todella innovatiivisten sovellusten löytymiseen.

Helppoa kilpailutusta, nopeaa asiointia ja säästettyjä euroja

Paitsi oman taloustilanteen pankkiriippumattoman seurannan hallinnan helpottamista, PSD2 mahdollistaa uusien palvelujen kehittämisen. Esimerkiksi tilitietojen perusteella voidaan kilpailuttaa asiakkaalle edullisin puhelinliittymä, sähkösopimus tai mikä tahansa muu maksullinen palvelu. Mikä tahansa maksullinen palvelu , voidaan jatkossa valjastaa vertailuun. Vertailun perusteella voidaan suositella edullisempaa tai muuten asiakkaalle sopivampaa palvelua.

Käytännössä kolmannen osapuolen tarjoama sovellus voisi luvan saatuaan tarkastella asiakkaan tilitietoja, poimia sieltä tietyn tyyppiset maksut ja etsiä sitten saman alan palveluntarjoajan, joka tarjoaa kyseisen palvelun edullisemmin. Asiakkaan luvalla voidaan asiakassuhde siirtää uudelle palveluntarjoajalle . PSD2:n puitteissa myös pankit tulevat lisäämään omien pankkisovelluksiensa toiminallisuuksia. Esimerkiksi yhden pankin tarjoamasta sovelluksesta voi maksaa myös muiden pankkien tileiltä. Pankit siis tarjoavat palveluitaan ristiin ja kilpailevat toisiaan vastaan palvelukokemuksella.

Uusia, kokonaisvaltaisempia pankkipalveluita

PDS2-direktiivin myötä pankeille aukeaa mahdollisuus tarjota myös muiden pankkien tietoja hyödyntäviä sovelluksia ja lisäpalveluita. Suomalaisetkin finanssiryhmät tarjoavat pankkitoiminnan lisäksi vakuutus- ja sairaalapalveluita ja pystyvät rajapintansa avaamalla tarjoamaan hyvinkin kokonaisvaltaisia palveluita elämän osa-alueelta. Jossain vaiheessa näin tekevät rahalaitokset tulevat luultavasti tarjoamaan kehittämiään rajapintoja myös muiden käyttöön maksua vastaan.

Pankit rajapintojen tarjoajina ja kolmannen osapuolen palveluntarjoajien haasteet

Direktiivin myötä pankit avaavat omat maksuliikenteensä rajapinnat. Rajapintojen aukenemisen jälkeen kolmannen osapuolen palveluntarjoajien tulee olla mahdollista hakea asiakkaan luvalla tämän pankkitapahtumat. Koska PSD2-direktiivin halutaan kestävän aikaa ja mahdollistavan innovaatioita, se ei ohjaa mihinkään tiettyyn tapaan toteuttaa rajapintoja. Pankit ovat siis käytännössä omillaan yrittäessään miettiä, miten parhaiten täyttää direktiivin vaatimukset. Toisin sanoen: vaikka PSD2 omaa suuren potentiaalin asiakkaan näkökulmasta, saattaa se johtaa hyvin sekavaan rajapintatarjontaan, joiden hyödyntäminen on toteutusten kirjavuuden ja jatkuvan kehittymisen takia aikaa vievää ja riskialtista.

Useat suuret pankit (Suomessa Osuuspankki, Nordea ja Danske Bank) ovat jo julkaisseet ensimmäiset versiot omista rajapinnoistaan. Seuraavan 18 kuukauden aikana mukaan tulevat liittymään loputkin finanssivalvonnan alaiset rahalaitokset. Rajapintojen tulee olla valmiita siirtymäajan puitteissa heinäkuuhun 2019 mennessä. Uskon, että jo nyt ja seuraavien 18 kuukauden puitteissa julkaistut rajapinnat tulevat laajenemaan ja muuttumaan ainakin seuraavien parin vuoden ajan hyvinkin radikaalisti.

Kolmannen osapuolen palveluntarjoajat ovat niin ikään saman ongelman edessä. Sitä, miten pankit avaavat rajapintansa, ei direktiivissä ole määritetty ja rajapinnat eroavat toisistaan pankista riippuen. Jos jokin palveluntarjoaja tahtoisi tarjota palvelun, joka mahdollistaisi kaikkiin pankkeihin linkittymisen, tulisi sen olla linkittynyt jokaisen pankin jokaiseen hieman erilaiseen rajapintaan. Rajapintoihin, jotka varmasti tulevat muuttumaan lain tulkinnan ja tekniikoiden kehittyessä. Rajapintaongelmaan on onneksi olemassa jo ratkaisu: tutustu tästä FRENDS-integraatioalustaan.

Lopuksi

Kokonaisuudessaan Open bankingiin tähtäävä PSD2-direktiivi ja sen tulevat vaikutukset ovat laajoja. Finanssialalla on vielä monia osa-alueita, kuten vakuutus-, sijoitus- ja työeläkepalvelut, joissa digitalisaatio on vasta aluillaan. Varmaa on, että tämä uudistus mahdollistaa aivan uudenlaisia liiketoiminnan malleja sekä pankeille että lukemattomille kolmannen osapuolen toimijoille ja palveluntarjoajille.   

Bloggaus Open banking – PSD2-direktiivin mahdollisuudet
Lisätietoja: Siirry yrityksen profiiliin HiQ Finland Oy:n kotisivulle
Tagit
Jos tarjontatagi on sininen, pääset klikkaamalla sen kuvaukseen
Asiakaspalvelu
Tietohallinto
Arkkitehtuuri
Integraatiot
Ohjelmistokehitys
Ohjelmistorobotiikka
Pankki ja vakuutus
Konsultointi
Toteutustyö
Tuki- ja ylläpitotyö
psd2 open banking
Pinterest

Asiantuntijat ja yhteyshenkilöt

Osaajia ja yhteyshenkilöitä ei ole vielä kuvattu, tai premium-profiilia ei ole aktivoitu.

Digitalisaatio & innovaatiot blogimedia

Seuraa Digitalisaatiokentän kehittymistä Suomen johtavien asiantuntijoiden haastatteluja ja asiantuntijakirjoituksia lukemalla

Yliopiston pääsykokeet voi tehdä nyt etänä Online Proctoring -valvontajärjestelmällä
Perinteiset yritykset ja ohjelmistokehitystiimit testaavat ideoita innovaatiokilpailuissa
Digitaalinen oppiminen on kilpailukyvyn kannalta kriittinen osa liiketoimintastrategiaa